人並みの生活が良いですか？それとも自分の希望を叶える人生が良いですか？ これ実は昔読んだ本のタイトルです。もうかなり昔ですがシリーズもので数冊読みました。今では情報が古かったり各分野でより良い本もあると思いますが、当時は個人的に良書と思いました。数冊に渡って取り上げられていたポイントを今の自分で考えてみます。
人生設計、５つの買い物とサラリーマンの生涯年収
一般的に人生で大きな買い物といったら何が思い浮かびますか？
- 家
- 車
- 子供（の教育費）
- 生命保険
- 老後資金
ぱっと思いつく金額が大きいものを挙げました。家と車は定番ですね。子供は買い物ではないですがデフレ下にあっても青天井で価格が上がったとも言われている教育費を無視することは出来ないと思います。毎月すこしずつ払っているから気づかないうちに結構な額を払っているのが生命保険です。タバコを吸う人は生涯のタバコ代を計算したことがあるかも知れませんが、今回はここでは割愛します。
次にサラリーマンの生涯年収を考えてみたいと思います。自分が貰えそうな給料×年数でざっくり計算するレベルで十分です。当ブログでは非常に個人的な理由（笑）で400万円以下で資産形成をめざしています。額面年収400万円で大学卒業後から65歳まで43年間年収が変わらないと仮定すると、1億7200万円です。巷で言われる生涯年収は概ね2億と言われます。手取りですと1億6000万円くらい。一部のエリートは除きますが、なかなかいいところを突いてます。
この金額で先ほど上げた家やら車を買うことになります。大学を卒業後22歳から43年という期間でシミュレートしてみます。一応結婚して子供が1人いる前提で考えてみましょう。
人生設計で家を買うべきか借りるべきか
家を買うのか、借りるのか。この内容だけ取り上げた本が本屋さんに並んでいそうです。そんなテーマですがここでは簡単に済ませます。結論を言うと、買うのも借りるのもどちらでも構いません。これは好みです。理論的には変わらないからです。
まず賃貸をベースに計算しましょう。
家賃は家族構成や地域で大きく変わってしまいますが、仮に8万円とします。43年間でかかる家賃の合計は12ヶ月×43年×家賃で、4,128万円。これは総返済額が4,128万円のローンを組んで家を買うことと同じと考えます。ローン金利1%とすると3500万円程度の物件です、土地込みで。賃貸の場合の更新料や引越し代、持ち家の場合の固定資産税や修繕費などはひとまず無視しています。30歳くらいまで賃貸、そこから持ち家など途中で変わるケースがほとんどですが、そこも考慮しません。
人生設計で車が必須な人もいる
車はあれば便利ですね。かっこいいし。というか住む地域によっては必須です。
国民車ですかっていうくらい良く見るトヨタ プリウス。新車だと300万円ちょっと。いかがですか。家族構成によってはワンボックスかもしれないですし、買い換えたりしますよね。3回、下取りは考えず毎回新車でプリウス3台買うと900万円。駐車場やら税金やらも支払う必要が出てきます。100万円と考えましょう。
子供（の教育費）
子供の教育費はさまざまですね。小学校から全て公立、国立を選んで大学まで進学した場合、学費だけで1000万円です。私立にいけばこれ以上になります。
さてここまででいくらくらい使ったでしょうか。
1億6000万円ー家（4128万円）－車（1000万円）－子供１人（1000万円）＝？？？
9,872万円です。結構残ってますね。これを43年間で割ると229.58万円。手取り年収229万5800円、手取り月額19万1317円で家族3人で生活となります。生活するだけならなんとかいけそうですかね。でもこれ全部を使ってしまったら、43年後の定年65歳時に手持ちが0円の老後が来てしまいます。貯金もしないといけないし、人生にはまだまだお金がかかることがありますよ。
人生設計に生命保険は必要なの？
生保レディと言われる営業の方と仲良くなれるなら価値はあるかもしれません？死ねば帰ってきます。家族がいると万一のことを考えて保険に加入するひともいます。ですが、本当に保険料を1000万円も払いますか？
老後資金は2000万円！
政府が言ってることですので、43年間かけて2000万円を老後資金として貯金することにします。
1億6000万円ー家（4128万円）－車（1000万円）－子供（1000万円）ー生命保険（1000万円）－老後資金（2000万円）＝？？？
6,872万円残りました。これを43年間で割ると、年収は159万8139円、月収13万3178円です。家、車、子供、保険、老後資金にかかる金額を引いた残りはこれだけです。食費やスマホ代、衣類、旅行などなどこれでやりくりしなくてはなりません。ほんとかよって金額ですね･･･。
最後に衝撃的な金額が出てきました。計算はかなり適当です。それでもなんとなく周りと同じようにお金を使っていくと本当にこんな未来が来てしまう可能性がないとはいえません。「家買ったよ～」「車、○○に買い換えたんだ」「俺が死ぬと○○万円なんだって」こんな話はどこでも聞きます。でも平均年収である400万円が自分の年収ならもっとお金の使い方を考えないと、ヤバイ未来しかなさそうです。
コメント